複利有多可怕? 25歲開始定期定額只要10年,65歲的資產可以累積到接近3000萬?

by wilson

你有沒有想過賺更多的錢,而不需要付出太多的努力?或者是否擔心為退休和孩子的教育準備足夠的錢?

如果你願意學習如何讓錢替你工作,那麼有一種簡單的方法可以完成所有這些事情。

它被稱為「複利」,它可以幫助你在一段期間內以『指數」成長的方式增加你的財富。

因此,讓我們深入了解複利的力量,以及如何將其與您的投資結合起來。

 

複利的原理

據說愛因斯坦曾開玩笑地說,宇宙中最強大的力量是「複利」原理。在投資和金融的世界中,這種力量透過複利的概念實現。簡單來說,複利表示你開始從收到的報酬利息中賺取報酬利息,這幫助你資金的累積更快速。

例如,如果你有 500 萬元並每年賺取 10% 的報酬,那麼一年後將有 550 萬元。然後,如果明年你從這 550 萬元中又賺取 10% 的報酬,到第二年年底你將得到 605 萬元。這個過程一直持續到最終,當複利的時間越來越長,藉由複利產生的爆炸式成長將產生更顯著的效果。

這是許多頂級投資者成功累積財富的一種方式,但這不是他們的專利,你也可以透過存款賬戶或投資來享受複利的果實。

 

錢是有時間價值的!

複利背後的基礎就是「貨幣時間價值」的概念,也就是說貨幣的價值會根據錢收到的時間而變化。

今天你獲得的 100 元比 3 年後收到的 100 元,一定更值錢,因為今天收到的 100 元,你可以將其投資以產生資本利得和股息收入。

複利可以讓這筆錢長大,如果你等了 3 年才收到那 100 元,你就會錯過 3 年賺取複利的機會。這被稱為機會成本,此外,你今天收到的 100 元,沒有投資的情況下,也會被通貨膨脹慢慢侵蝕他的購買力,如同,5年前 100 元可以買 3 杯珍奶,現在可能買 2 杯都很吃力。

在上面的投資案例說明中,如果你不將 500 萬元投資於年化報酬為 10% 的賬戶,你將失去每年賺取 50 萬元或更多報酬的機會。 10 年後,你的 500 萬元可能是 1,296.87 萬元,但如果你不投資,10 年後它仍然是 500 萬元,且它可能購買力不如10年前的 500 萬元了。

當你了解金錢具有時間價值時,你會發現複利和耐心是累積財富的要素。

 

什麼因素影響複利?

主要有三個因素會影響資金的複利成長狀況:

 

1.投資的報酬率或儲蓄利率

例如,如果你選擇投資於股票或 ETF,你的複利報酬要觀察的是總報酬,也就是價差+配息的獲利總額,如果你選擇將錢存入存款賬戶,複利報酬就是銀行提供給你的年化存款利率。

切記! 許多人會想不惜一切代價讓儲蓄或投資獲得更高的報酬率,但這很危險,因為更高的利率通常會帶來更高的風險。無論在此過程中多麼成功,你總是希望寧願少賺,也不要血本無歸。

股神巴菲特 : 「投資的第一條準則就是保證本金安全,永遠不要虧損。」

 

2.時間

花越長的時間來累積資金,你就越能夠看出複利的驚人威力。例如,在所有條件相同的情況下,你的資金在 10 年內的增長絕對超過 5 年內的增長。

根據經驗,如果要了解你的資產翻倍需要多久時間,可以使用“72 法則”。

 

72法則是什麼

只需將 72 除以預期報酬率即可。例如,如果投資年化報酬率為 6%,那麼你的資金大約每 12 年翻一倍。

 

複利的72法則

 

3.稅率與利息是否要納稅

盡量不要讓複利的資金做提領或減少的動作,至少在複利結束之前選擇不須繳稅的投資帳戶,或是採用較少負擔股息稅的作法,別小看股息稅對於複利的影響,畢竟你的總報酬包含獲得的股息,如果領到股息後,沒有持續滾入再投資,肯定產生巨大影響。

 

善用神奇的複利,請提早開始並堅持

金錢長期複利的結果,是令人敬畏的。

如果美國首位總統喬治.華盛頓(George Washington)1789年第一次領取總統薪資後拿出1美元來投資,年報酬率8%(過去200年股票的年均報酬率),他的繼承人今天將可獲得約800萬美元。

要從複利中享受果實,請記住時間是你最好的朋友。越早開始投資,資金增長潛力就越大。

讓我們看看兩個朋友,小黃和小美,他們都是選擇全球配置的股票型 ETF (代號 VT ) 進行投資,年化報酬率約 8%。

小黃從 25 歲開始投資。他每月定期定額1萬5千元新台幣(一年18萬元),只定期定額 10 年。在35歲時,他停止繼續定期定額(沒有再額外投入本金),總投入本金僅 180 萬元,直至退休 65 歲時,往後的30年僅存放在投資帳戶讓時間幫助他,最終他的資產累積到約 2,833 萬元左右。

定期定額複利的威力

 

小美開始投資的時間比小黃晚,她從 35 歲才開始,與小黃一樣,每月定期定額1萬5千元新台幣(一年18萬元),但她持續定期定額 30 年,直至 65 歲。小美的總投入本金達 540 萬元,從 35 歲至退休 65 歲時,他從不間斷地持續投入本金,最終他的資產累積到約 2,202 萬元左右。

定期定額複利的威力

 

如下圖所示,小黃最終比小美擁有更多的資產,超過 600 萬台幣,但你有沒有發現,小黃總投資的本金僅有 180 萬新台幣(因為10年),而小美總投資的本金為 540 萬新台幣(因為30年),小美的投資本金比小黃整整多 360 萬新台幣,但最後的總財富累積卻是輸給小黃約600萬台幣。

定期定額複利的威力

 

這樣的結果肯定違背了很多人的直覺想像,但這就是複利的驚人威力,神奇的複利讓小黃從35歲後的本利和複利的效果遠遠超過小美自己的努力。

從下面的每年財富累積表觀察,前面10年兩者的財富累積速度一樣,因為投資報酬率與投入的方式一模一樣,當第10年開始,小黃的資產累積速度落後於小美,因為小黃沒有再定期定額投入,而小美有。

即使期數到第30年時,小黃的資產累積依然落後於小美,甚至差了近1千萬元,畢竟小美在這20年期間,比小黃多投入本金約360萬台幣,所以讓財富增長的效果較為明顯。

但是最後 10 年才是關鍵,如同籃球比賽的最後一分鐘常常成為影響比賽的關鍵,小黃因為比小美早 10 年開始,所以他比小美多 10 年的時間進行複利的指數成長,加上他前面 30 年已經累積相當大的財富基礎,使得神奇的複利讓小黃在最後10年的財富累積,如同核彈級的爆發式成長。

 

定期定額複利的威力

時間就是金錢,在工作上、生活上甚至金融市場上都是如此,現在的你不該放棄任何機會,也不該停止任何持續投入動作,也希望你可以在這場無終點的馬拉松上持續堅持。

如果把投資當成是一場馬拉松,要跑完終點,靠的就是耐力,即使你中途落後了也無所謂,只要終點贏了就好了。

沒有什麼比儘早開始,充分利用複利更好的了。

如果你從開始賺錢時就開始投資,這將幫助你打下堅實的基礎,你不用很有錢才開始,但當你開始了,我相信你會慢慢地變有錢。

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